마이너스통장 금리 , 한도 알아보기

마이너스통장 금리 , 한도 알아보기

  요즘 시장의 저금리로 마이너스통장에 대한 개설 관심이 증가하고 있다. 필요할 때마다 수시로 인출해 사용할 수 있어 지금처럼 가계 생활비로 어려울 때 생활의 단비를 내려주는 것만 같은 상품이다. 마이너스통장은 미리 설정한 대출 한도 내에서 수시로 필요한 만큼 사용하고 사용 금액에 대해서만 한 달에 한번 이자를 지급하면 되는 방식의 상품이다. 사용한 원금은 대출 만기에 상환하면 되는 신용대출 상품이라 당장 급하게 써야 되는 생활비를 충당하는데 많이들 이용하고 있다.  마이너스통장이 다른 대출 이용보다 이율이 낮을 뿐만 아니라 상환과 활용면에서 간편하고 편리하기 때문에 많은 사람들이 마이너스통장을 보유하거나 개설하고 있다. 

◈ 신용대출

  신용대출이란 개인 및 기업의 신용을 담보로 하여 대출을 받는 것을 말한다. 담보가 없는 경우, 대출받으려는 금액 대비 담보가 부족한 경우 신용대출을 받게 되는데 그렇기 때문에 담보대출보다는 금액이 작고, 기간도 짧다. 신용등급이 높을수록 낮은 금리와 높은 한도로 신용대출을 받을 수 있는 것이다. 또한 신용등급이 너무 낮을 경우 신용대출의 거절 사유가 될 수 있다. 각 금융사에서는 개인, 기업의 신용도, 금융사 거래 내역 등을 기반으로 하여 금리와 한도를 정해 대출을 심사하게 된다. 은행에서 고객의 거래 내역을 기반으로하여 자체 신용도를 평가하기 때문에 주거래 은행을 만들어 두는 것이 중요하다.

◈ 마이너스통장

마이너스 한도대출의 다른 명칭으로 마이너스통장이라고 불린다. 은행이 고객의 신용도를 판단하여 한도와 금리를 결정하는 신용대출의 일종이라고 보면 좋을 것 같다. 일정한 금액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출이며 약정 금액 한도 내에서 돈의 액수에 상관없이 수시로 돈을 넣고 빼는 것이 가능하며 돈을 추가적으로 입금하여 플러스 금액이 되어도 상관없다. 일반 예금통장에 마이너스로 돈을 사용하는 것이 결합된 형태이다. 

마이너스통장의 경우 이자계산이 일별 계산이 되기 때문에 대출을 받지 않고 0원을 유지한다면 이자가 붙지 않는다. 빌려쓴 기간과 금액에 대해서만 계산되어 이자가 발생하기 때문에 좀 더 저렴한 이자를 낼 수 있다.

◈ 마이너스통장과 일반대출의 다른점

일반 신용 대출의 경우 돈을 빌린 후 해당 금액을 다 사용하지 않더라도, 계약기간 동안 그 금액만큼의 이자와 원금을 상환해야 하는 반면, 마이너스통장은 사용한 금액만큼의 이자만 지불하면 된다.  일반 대출과는 달리 건별로 승인을 받을 필요가 없어 대출 과정이 간단하고, 급전이 필요한 경우나 소득이 단절된 경우에 유용하다. 
또 중도상환을 할 경우 일반대출은 수수료가 발생하는데 마이너스통장은 중도 상환 수수료가 없어 언제든 돈을 채워 넣어 이자를 줄일 수 있다는 점이 장점이지만 이자가 일반 신용대출보다 높은 편이어서 이점에 유의해야 한다. 

◈ 마이너스통장 한도

마이너스통장의 한도는 개인 신용평가 점수와 개인 소득이 결정한다. 아무리 직장이 좋고, 연 소득이 높다고 하더라도 개인의 기존 신용도가 낮다면 한도가 낮을 수 있다. 

◈ 마이너스통장 이자

통상적으로 마이너스통장의 이자는 일반 신용대출보다 약 0.5%~2%가량 높은 편이다. 이는 은행이 고객이 개설한 마이너스통장 한도만큼 자금을 늘 보유해 둬야 하는 기회비용 손실이 포함된 금리이다. 사용자의 입장에서는 수시 입출금 가능하고 쓴 만큼 이자를 내는 편리성 때문에 금리가 조금 높더라도 마이너스통장을 이용하게 되는 것이다. 액수가 커지거나 대출 기간이 길어지게 되면 그만큼 이자가 비싸지므로 이 점을 주의하고 금액을 사용하여야 한다.  마이너스통장을 만든 후에 사용하지 않는다면 지급할 이자는 0원이며, 연체 시 복리 방식으로 계산되어 높은 금리의 연체이자를 내야 할 수도 있으니 주의해야 한다.

◈ 마이너스통장 신용등급별 금리비교

출- 은행연합회 홈페이지

◈ 비대면 마이너스통장 개설 가능 여부

카카오 뱅크의 경우 만 19세 이상 내국인, 6개월 이상 재직, 연 소득 3000만 원 이상이라면 한도 금리 조회 후 스마트폰으로 간단하게 서류 제출이 가능하다고 한다. 
케이 뱅크의 경우 동일기업 3개월 이상 재직 중이고 연 환산소득이 2,000만 원 이상인 근로 소득자를 대상으로 개설 가능하다. 

◈ 마이너스통장 활용하는 방법

* 이자 납부일에 맞추어 이자를 상환하고, 원금상환계획을 세우자 
마이너스통장의 이자는 연체될 경우 이자가 복리로 불어나므로 이것을 막고, 원금도 꾸준히 갚아가며 만기일 상환 때 급하게 상환하지 않도록 원금상환계획을 잘 세워야 한다. 
*계좌는 용도에 맞게 개설하고 카드 연결은 신중하게 선택한다. 
마이너스통장을 급여통장, 생활비 통장 등과 합쳐서 사용하거나 카드를 연결하여 사용하는 사람들이 있는데 용도에 맞게 통장과 카드를 분리해서 한도를 넘기지 않아야 한다. 

  필요할 때마다 조금씩 돈을 인출하여 쓰고, 중도 상환 수수료 부담 없는 부분을 선호한다면 이자가 비싸더라도 일반 신용대출보다 마이너스통장이 더 합리적이다. 하지만 마이너스통장도 대출이기 때문에 약정금액을 다 사용하지 않더라도 대출로 보고 본인의 신용등급에 영향을 미치게 되므로 개설 시 이점을 참고하여서 개설하길 바란다. 쉬운 개설, 편리한 사용성 때문에 마이너스통장은 여전히 인기가 높지만 신용등급에도 영향을 주는 통장이므로 무분별하게 자주 이용하다 보면 신용등급 점수에 영향을 끼칠 수 있다. 마이너스 통장은 1~2개월 정도 단기간에 상환하고 비율은 본인 마이너스통장 한도 대비 30%를 넘기지 않도록 하는 것을 추천한다. 

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